近日，銀保監會(huì )出臺了《關(guān)于規范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，這意味著(zhù)包括“網(wǎng)紅”產(chǎn)品百萬(wàn)醫療險在內的短期健康保險將面臨更加規范的監管。盡管《通知》中沒(méi)有出現過(guò)“百萬(wàn)醫療”的字樣，但作為短期健康保險的代表性產(chǎn)品，百萬(wàn)醫療險將如何被納入規范，規范過(guò)程又將對市場(chǎng)產(chǎn)生多大的影響，備受關(guān)注。
說(shuō)起百萬(wàn)醫療險，大多數人特別是年輕一代的投保者都不陌生。近年來(lái)，百萬(wàn)醫療險可謂是風(fēng)靡國內保險市場(chǎng)。一年交幾百元就能獲得上百萬(wàn)元的保額，以“杠桿高、人人買(mǎi)得起”為賣(mài)點(diǎn)，吸粉無(wú)數。近日，艾瑞咨詢(xún)與眾安保險聯(lián)合發(fā)布的《中國百萬(wàn)醫療險行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》提到，百萬(wàn)醫療險市場(chǎng)規模將在未來(lái)幾年保持每年25%至40%的增速，到2025年，全市場(chǎng)保費規模將超過(guò)2000億元。
然而，百萬(wàn)醫療險存在的問(wèn)題也是顯而易見(jiàn)。資料表明，隨著(zhù)市場(chǎng)空間的不斷擴容，近年來(lái)百萬(wàn)醫療險賠付率呈不斷上升趨勢，預計2020年可能突破35%。同時(shí)還出現了產(chǎn)品同質(zhì)化傾向和利潤率下行壓力，一些缺乏運營(yíng)經(jīng)驗的小險企因此站在了虧損邊緣。
“百萬(wàn)醫療險的突出問(wèn)題是費用率比較高，造成這個(gè)情況的主要原因是中間費用率過(guò)高�！鼻迦A大學(xué)國家金融研究院中國保險和養老研究中心研究員朱俊生說(shuō)。
由于百萬(wàn)醫療險產(chǎn)品大多是保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，借助平臺進(jìn)行銷(xiāo)售，這會(huì )發(fā)生客戶(hù)流量等收費內容，而保險公司在這種合作模式中沒(méi)有議價(jià)權�！斑@種合作本身沒(méi)問(wèn)題。但在費用率過(guò)高的情況下，從產(chǎn)品費用結構，也就是從綜合成本率的結構來(lái)看就有問(wèn)題了�！敝炜∩f(shuō)。
《通知》將焦點(diǎn)放在保護消費者的知情權上，其中特別要求保險機構定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。朱俊生表示，“公開(kāi)賠付率可以讓相關(guān)產(chǎn)品變得更透明，有助于通過(guò)市場(chǎng)化機制保護消費者利益”。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)教授王國軍認為，相關(guān)舉措將有效降低信息不對稱(chēng)性。
從目前來(lái)看，財產(chǎn)險公司后續受到的影響會(huì )更大，因為短期健康保險更多是財險公司在經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品占比也較高。短期可能會(huì )對增長(cháng)速度產(chǎn)生一些影響，但是長(cháng)期來(lái)看是有利的。
“我們要正視百萬(wàn)醫療險存在的問(wèn)題，通過(guò)規范促進(jìn)發(fā)展�！敝炜∩硎�，以百萬(wàn)醫療險為代表的短期健康保險是近年來(lái)我國健康保險市場(chǎng)的重大創(chuàng )新，彌補了現有醫保體系在高額醫療費用保障方面的不足。
不過(guò)消費者也要明確，百萬(wàn)醫療險屬于補償性醫療保險，即消費者實(shí)際花費多少，在扣除相應的免賠額后，保險公司再按照合同賠付，并非一出險就能得到百萬(wàn)元的賠償。而且百萬(wàn)醫療險一般都設置有1萬(wàn)元的免賠額，只有1萬(wàn)元以上的醫療費用，才可能進(jìn)入報銷(xiāo)理賠程序。因此，日常醫療開(kāi)銷(xiāo)往往達不到理賠標準。所謂“百萬(wàn)”賠付，只是理論上有這個(gè)可能。王國軍特別提醒，消費者一定要看清看懂健康保險的條款，并與自己的風(fēng)險相匹配，做一個(gè)聰明理性的保險消費者。